gaz-furgon.ru

Зарегистрирован:
10 лет 6 месяцев назад
Индекс цитирования


Кризис, по всей видимости, заканчивается. Растут цены на нефть и вслед за ними котировки акций крупнейших российских компаний. Чиновники и экономисты в один голос твердят о том, что от «дна мы уже оттолкнулись», а «второй волны» кризиса не будет. На мажорные ноты в макроэкономической статистике в макроэкономике реагируют и банки. Как обстоят дела с кредитованием малого бизнеса?Где взять деньги?Стать индивидуальным предпринимателем несложно. Но нужно еще и деньги для начальных инвестиций найти. Конечно, хорошо тем, у кого есть сбережения или кто может без ущерба для уровня жизни продать часть своей собственности, доставшейся от рачительной бабушки. Но большинство начинающих предпринимателей такой возможности не имеют. Вот и приходится искать деньги на стороне.Еще пару лет назад получить финансы для развития бизнеса было непросто. Но банки прошли долгий путь в понимании, как работать с ИП, как оценивать их финансовое состояние. Теперь на российском рынке работают более 300 банков, предлагающих специальные программы кредитования ИП.Основные действия для заемщика остались прежними. Первым делом нужно проконсультироваться со специалистом банка и подать заявку. После этого он проведет первичную оценку клиента – можно ли ему вообще давать деньги. Если все хорошо, то в свой следующий визит клиент должен принести «минимальный пакет документов». Бизнесменов это часто обескураживает.СправкаСписок документов, необходимых для выдачи кредитаУчредительные документы: – паспорт; – документы о госрегистрации ИП; – разрешение на занятие отдельными видами деятельности. Финансовые документы: – баланс за последние 5 кварталов; – отчет о прибылях и убытках за 5 кварталов; – налоговая декларация; – книга учета доходов и расходов. Документы, подтверждающие право собственности на залог.«Слишком много документов требуют – чуть ли не всю бухгалтерию надо им в банк переводить, – говорит Александр, занимающийся продажей текстильных изделий во Владимире. – Им нужны кассовые книги, хочется реальное положение дел знать, всю отчетность им покажи. Из-за каких-нибудь 300 тысяч рублей две недели бумажки собирать?!» «Сбор документов – не такая большая проблема, если у тебя нормальная бухгалтерия », – считает частный бизнесмен Сергей, который занимается лесозаготовками в Ивановской области.Как правило, на рассмотрение вопроса у банка уходит около недели. Кроме того, многие банки не ограничиваются лишь проверкой бумаг. «Представитель банка выезжает на место ведения бизнеса и изучает «вживую » финансовые данные потенциального заемщика, его бизнес», – поясняет Сергей Сучков, член правления, директор департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ 24.КстатиПо словам социологов, лишь 5% людей могут вести свой бизнес, то есть обладают необходимыми социально-психологическими свойствами. По данным Минэкономразвития, в России более 3 млн индивидуальных предпринимателей и более 600 тысяч малых и средних компаний при 76 млн трудоспособного населения.Большинство ИП (около 70%) работают в сфере розничной и мелкооптовой торговли. Еще 20% предоставляют на рынке различные услуги – бытовые, автотранспортные, медицинские, спортивно-оздоровительные и прочие. Остальные 10% занимаются производством и другими видами деятельности.Банк-кредиторСписок кредитных программ банков, которые они предлагают для ИП, довольно широкий: это и кредит на развитие бизнеса, и овердрафт, и экспресс- кредиты, и кредитная линия. Как любят говорить банкиры, клиенту предоставляется весь спектр услуг.Наверное, один из самых удобных инструментов – это овердрафт. Не нужно ни специальных документов, ни поручителей, ни залога. «К примеру, у тебя приход от клиента завтра, а деньги, чтобы рассчитаться с поставщиками, нужны сегодня», – объясняет председатель правления Национального банка «Траст» Надия Черкасова.Как правило, максимальная сумма овердрафта составляет 20–30% от оборота фирмы. Чаще всего овердрафт – это бонус предпринимателям, которые обслуживаются в банке более полугода. Ставки по ним обычно ниже, чем по «длинным» кредитам. К примеру, в Банке Москвы ставка по экспресс-овердрафту на 30 дней с сентября снижена до 13% годовых.Тем не менее на долгий срок лучше взять все же полноценный кредит или оформить кредитную линию.«Мне повезло, я еще в мае взял кредит почти на 2 млн рублей, чтобы открыть новый магазин», – говорит Армен из Москвы. В бизнесе он с 2007 года, имеет 5 продуктовых магазинов (помещения под магазины взяты в аренду). «Я нашел отличное место недалеко от одного из столичных вузов. Сентябрь превысил все ожидания – за первый же месяц окупил почти четверть вложенных средств».Можно воспользоваться всем спектром услуг, которые предлагает банк, то есть объединить кредитование и депозитарное обслуживание.«К примеру, бизнесмен берет у нас кредит под 25% годовых. Если у него есть расчетный счет в нашем банке, то мы на остаток по счету начисляем проценты по ставке 10% годовых, – объясняет Надия Черкасова. – За счет этого стоимость кредита снижается».КстатиЗа последний год Банк Москвы выдал кредитов малому бизнесу на сумму свыше 3 млрд рублей, это более 2000 компаний по всей России.На 1 октября 2009 года Промсвязьбанк выдал около 9 тысяч кредитов на общую сумму 20,1 млрд рублей. По объему ежемесячных выдач ПСБ практически вышел на докризисный уровень – 1,5-2 млрд рублей, 650–700 кредитов в месяц.Альтернативные способыНо что делать, если банк не дает денег? Это реальная проблема для начинающих предпринимателей. Но для них созданы другие системы поддержки и финансирования. К примеру, сейчас безработным Правительство предлагает до 60 тысяч рублей плюс помощь в оформлении документов и составлении бизнес-плана. А когда бизнес уже открыт, то можно получить грант на развитие у местных властей. Именно так поступил Владимир Панюшев из Екатеринбурга. Он предложил проект мобильных парикмахерских (переоборудованная специально под эти цели «Газель» будет выезжать к дому заказчика).«Все парикмахерские работают по записи. Мы также будем принимать заказы, группировать их по району проживания и приезжать», – говорит Панюшев. На эти цели Владимир получил 300 тысяч рублей от правительства Свердловской области. Плюс в том, что эти деньги возвращать не надо. По словам местных властей, они получат их за счет налоговых платежей бизнесмена. Такие госпрограммы есть почти в каждом регионе, но деньги на развитие там дают только начинающим предпринимателям (тем, кто работает не более 1 года).Зачастую легче всего договориться с поставщиками и взять у них товар на реализацию. Это довольно распространенный способ. Его преимущество в том, что проценты по кредиту платить не надо.«Обычно такой товар обходится дороже, максимум на 1%, – говорит Александр из Владимира. – Но это выгодно для всех. Продавцы могут взять товар прямо сейчас, а расплатиться потом. А для поставщиков выгоднее продать товар в рассрочку, чем держать его на складе».«Перехватить» пару сотен тысяч рублей, как показывает практика, иногда удобнее и с помощью обычного потребительского кредита. Проценты по нему будут выше (обычно от 25–30%), чем по бизнес-займам (20–25%), зато не надо мучиться с документами. Хорошо функционирующему бизнесу свойственно расти, поэтому положительная кредитная история, направленная на развитие бизнеса, для него крайне важна. Ведь это позволит в будущем рассчитывать на более выгодные условия кредитования.Еще один вариант – специальные микрофинансовые организации. Но их условия обычно хуже, чем в банках. Ставки достигают 5-6% в месяц, в то время как в банках ставки по таким кредитам 1,5-2% в месяц.В крайнем случае можно сдать что-нибудь в ломбард. Например, машину. Но это дорого – ставки достигают 12% в месяц, то есть 144% годовых.Идеальный заемщикВсе мы знаем, каким должен быть идеальный банковский заемщик: обычно это мужчина в возрасте 28–45 лет. Он имеет высшее образование и стабильную работу, где трудится больше года и получает большую «белую зарплату». В собственности есть личный автомобиль, а еще лучше – квартира. Женат (супруга тоже работает), воспитывает 1-2 детей (старше 3 лет). Кредитная история не запятнана, судимостей нет.С предпринимателями все сложнее. Определить идеал вряд ли получится – слишком много нюансов. Даже совершенно одинаковые магазины с абсолютно идентичным ассортиментом товаров могут приносить разную прибыль в зависимости от места расположения, профессионализма продавцов или ценовой политики.Однако есть наиболее предпочтительные для банкиров отрасли. Сейчас самыми перспективными для кредитования являются ИП, чей бизнес направлен на конечного потребителя. Во-первых, это торговля продуктами питания, одеждой средней ценовой категории, хозтоварами, лекарствами, бытовой химией и косметикой. Желательно, чтобы у ИП было нескольких торговых точек и хотя бы одна из них – в собственности. Большой плюс – если есть что заложить. Кроме того, самый главный показатель – у ИП должен быть опыт работы более 1 года.«Сейчас мы наиболее активно работаем с небольшими сетями магазинов (3-4 торговых точки), фитнес-клубами, предприятиями сферы медицинских услуг, производствами продуктов питания, пластиковых изделий, пассажироперевозчиками, компаниями, занимающимися ремонтом авто, торгующих запчастями, интернет-магазинами», – говорит Екатерина Орлова, директор департамента развития малого, среднего бизнеса и партнерских программ Промсвязьбанка.«Рисовать идеального заемщика – неблагодарное дело, – считает Надия Черкасова. – Это то же самое, что рисовать идеальную женщину или мужчину. Долго будешь искать – так один и останешься».Психология кредитаКонечно, личное мнение кредитного менеджера сейчас практически не влияет на принятие решения о выдаче займа. Развитие скоринговых систем в большинстве банков привело к тому, что вердикт выносит компьютер. Тем не менее при общении с менеджером нужно быть максимально открытым.«Чем конкретнее предприниматель, чем лучше он знает свой бизнес и может выразить его в цифрах, тем вероятность получения кредита выше, – говорит Надия Черкасова. – У меня часто знакомые спрашивают: «А мне рассказывать, что у меня есть коттедж?» Ну конечно, потому что это твой дополнительный актив. Приходи к кредитному менеджеру как к доктору. Чем больше ты даешь информации, тем лучше». Да и скрывать то, что у вас был кредит в другом банке, тоже не стоит: давно работает бюро кредитных историй.